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一位許久不見的朋友，去年因為經濟拮据，便自作聰明地先刷卡購物，再辦退貨換現金；沒想到金額越滾越多，只能繳交最低金額應急，更嚴重的是最近一期連最低金額都繳交不出，將面臨違約金的罰款。

據我所知，他十多年前就投保了終身壽險，因此建議他利用保單質借出現金，將銀行欠款先行還清，避免財務危機越演越烈。

根據統計，國內40家發卡銀行都設有信用卡違約金的懲罰條款，只要持卡人沒在每月繳款截止日前，付清當期最低應繳金額、或遲誤繳款期限，下期就必須繳交相對的違約金。

一般違約金的計算十分複雜，民眾根本搞不懂！而多數銀行幾乎都沒有設限。目前僅有中信、日盛、台新、永豐、富邦、新光、國泰、台灣花旗、第一銀等9家銀行，有規定最多只能收3期，安泰、華南則規定最多收6期，其餘29家則是一路罰到底，相信有延遲繳費的持卡人都遭遇過如此的對待。

雖然銀行局已發布函令要求辦理，業者也同意「違約金收費最多不超過3期」；但這已是繼高額循環利息之後，再度引發的民怨，消費者不禁要問，一頭牛到底要被剝幾次皮？

我自己是屬於理性消費者，從來沒有延遲繳款或繳交最低金額的紀錄。有一次問某銀行業者，如果持卡人都準時繳款，銀行賺什麼？

業者露出莫測高深的笑容，小聲告訴我「高達七成的持卡人，每個月只繳交最低應繳金額」，這個答案讓我嚇出一身冷汗，顯然這已經成為社會問題。

台大財金系教授沈中華詮釋美國經濟期刊報導，將信用卡使用者分成三類：「只刷卡，不借貸的使用者」、「不刷卡，只借貸的使用者」，以及「刷卡，卻不小心借貸的人」。

第一類刷卡人，完全不會動用到循環利息，自我要求嚴謹，絕不拖欠，銀行無利可圖。

第二類刷卡人的辦卡目的是為了借貸，是靠信用卡救急或周轉的高負債者，他們通常長期缺錢，因此對利率相當敏感，一旦利率有差異，就立刻剪卡或換卡。但這類刻意借款人，債信一般都不好，也不是銀行歡迎的客戶。

第三類刷卡人，最初是以方便支付為目的辦卡，在刷卡購物之初並不打算動用循環信用額度，所以不會認真比較各家信用卡利率的差異，因此對於信用卡利率並不敏感，但最後卻經常陷入「不知不覺」的負債漩渦中。

銀行業者為了要迎合第三類刷卡人，因此拼命祭出免年費、紅利積點等小惠，鼓勵他們刷卡；重要的是只要有這類刷卡人，循環利息就永遠不可能降低。

看完了學者的分析，網友們不妨評估一下自己是屬於哪類消費者。我想很多人都會落到第三類。對於這類刷卡人最好的建議是自行剪卡寄回，完全以現金支應，比較安全。

雖然目前卡奴們還不出欠款，可以透過協商機制，或由法院判決償還金額；但也不要忽略了，如此一來，會導致信用破產，未來需要貸款，申請信用卡，甚至與金融業往來，都會被列為拒絕往來戶。

信用卡是一項非常弔詭的商品，刷卡前客戶是老大，業者會想盡辦法鼓勵你辦卡，或給予各種刷卡優惠；但只要刷了卡，情勢馬上大翻轉，便成銀行業者是老大，一切他說了算。

網友是希望自己當老大，還是被業者牽著鼻子走，可要好好想一想嘍！